- भारत का स्वास्थ्य बीमा क्षेत्र तेजी से विस्तार के दौर से गुजर रहा है, और नवीनतम (2024-25) भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) की वार्षिक रिपोर्ट इस विस्फोटक वृद्धि पर कुछ उपयोगी डेटा साझा करती है। गैर-जीवन बीमा में स्वास्थ्य अब सबसे बड़ा खंड है, जो 2024-25 में सकल प्रत्यक्ष प्रीमियम में 41.42 प्रतिशत का योगदान देता है। पूर्ण रूप से, सामान्य और स्वास्थ्य बीमा कंपनियों द्वारा लिखा गया स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम 2024-25 में 1,17,505 करोड़ रुपये तक पहुंच गया, जो पिछले वर्ष की तुलना में 9.19 प्रतिशत अधिक है। 2014-15 में कुल स्वास्थ्य प्रीमियम काफी कम 20,096 करोड़ रुपये था। भारतीय स्वास्थ्य बीमा कंपनियों ने 2024-25 में 58.20 करोड़ लोगों को कवर करते हुए 2.65 करोड़ स्वास्थ्य पॉलिसियाँ जारी कीं, जो 2014-15 से दोगुनी हो गई हैं (चित्र 1)।गैर-जीवन बीमा में स्वास्थ्य अब सबसे बड़ा खंड है, जो 2024-25 में सकल प्रत्यक्ष प्रीमियम में 41.42 प्रतिशत का योगदान देता है। पूर्ण रूप से, सामान्य और स्वास्थ्य बीमा कंपनियों द्वारा लिखा गया स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम 2024-25 में 1,17,505 करोड़ रुपये तक पहुंच गया, जो पिछले वर्ष की तुलना में 9.19 प्रतिशत अधिक है।स्रोत: से लेखक द्वारा संकलित आईआरडीए (2026) भारतीय बाजार में स्वास्थ्य बीमा के विस्तार को आगे बढ़ाने के लिए हाल ही में कई नीतिगत उपाय किए गए हैं। व्यक्तिगत पॉलिसियों की बाजार में पैठ बढ़ाने के लिए, सितंबर 2025 से व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर जीएसटी दर को घटाकर शून्य कर दिया गया। उम्मीद है कि व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा, जो वर्तमान में कुल कारोबार का सिर्फ 10.3 प्रतिशत है (चित्र 2), इसके परिणामस्वरूप बढ़ावा मिलेगा। व्यापक विधायी दिशा भी उतनी ही महत्वाकांक्षी है, संसद ने दिसंबर 2025 में सबका बीमा सबकी रक्षा बीमा-कानून में संशोधन पारित किया, जिससे बीमा में 100 प्रतिशत एफडीआई की अनुमति मिली, और “2047 तक सभी के लिए बीमा” के उद्देश्य से सुधार उपायों की एक श्रृंखला शुरू हुई। सरकार ने एक अधिक एकीकृत, डिजिटल और उपभोक्ता-अनुकूल बीमा बाज़ार की दिशा में एक कदम के रूप में एक उपभोक्ता-केंद्रित पोर्टल, बीमा सुगम लॉन्च करने की योजना भी साझा की है।स्रोत: से लेखक द्वारा संकलित आईआरडीए (2026) भारतीय स्वास्थ्य बीमा में उपभोक्ता अनुभव
- उपभोक्ता-सामना करने वाली साक्ष्य परत की आवश्यकता
भारतीय स्वास्थ्य बीमा में उपभोक्ता अनुभव
फिर भी, जैसा कि मोनिका हालन ने दिसंबर 2024 में तर्क दिया था, व्यवसाय के आकार के मामले में उल्लेखनीय प्रगति के बावजूद, स्वास्थ्य बीमा में पॉलिसीधारकों का अनुभव संतोषजनक नहीं रहा है। लेखक ने कहा कि, अक्सर, सबसे बड़ी भेद्यता का क्षण वह क्षण भी होता है जब बीमा अनुबंध प्रतिकूल हो जाता है। विश्लेषण के अनुसार, सार्वजनिक क्षेत्र के बीमाकर्ता निजी कंपनियों की तुलना में दावों पर अधिक उपभोक्ता-अनुकूल दिखाई दिए, और मुट्ठी भर निजी स्वास्थ्य बीमाकर्ता विशेष रूप से खराब दावों के व्यवहार के लिए सामने आए। यह आलेख स्वास्थ्य बीमा उद्योग में उपभोक्ता अनुभव को बेहतर ढंग से समझने के लिए विभिन्न व्यावसायिक श्रेणियों में नवीनतम आईआरडीएआई वार्षिक रिपोर्ट, व्यय दावा अनुपात (आईसीआर) से एक विशिष्ट मीट्रिक पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक अपडेट की जांच करता है।
आईसीआर एक निश्चित अवधि में शुद्ध अर्जित दावों और शुद्ध अर्जित प्रीमियम का अनुपात है, जो दर्शाता है कि बीमा कंपनी की प्रीमियम आय का कितना हिस्सा दावों द्वारा अवशोषित किया जाता है। समग्र स्तर पर, सामान्य और स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के लिए स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय आईसीआर 2024-25 में 86.98 प्रतिशत था। हालाँकि, यह प्रतीत होता है कि स्थिर और उच्च आंकड़ा केवल तब तक आश्वस्त करने वाला प्रतीत होता है जब तक कोई यह जांच नहीं करता है कि बीमाकर्ता प्रकार और व्यावसायिक श्रेणियों में बोझ कितना असमान रूप से वितरित किया गया है। जब सभी प्रकार के व्यवसायों की तुलना की जाती है, तो व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खंड में आईसीआर सबसे कम है (चित्र 3), जहां परिवारों को प्रीमियम में सबसे अधिक कमी महसूस होती है, जो प्रीमियम और खर्च किए गए दावों के बीच सबसे व्यापक हेडरूम का संकेत देता है।
स्रोत: से लेखक द्वारा संकलित आईआरडीए (2026)
सभी प्रकार की बीमा कंपनियों में नवीनतम आईसीआर की तुलना से पता चलता है कि हलान के निष्कर्ष अभी भी कायम हैं (चित्र 4)। सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों ने अपने स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय के लिए 100.59 प्रतिशत की आईसीआर दर्ज की, जबकि निजी क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों ने 87.59 प्रतिशत की सूचना दी। उसी समय, स्टैंडअलोन स्वास्थ्य बीमा कंपनियों ने 68.73 प्रतिशत का बहुत कम आईसीआर दर्ज किया, जो अर्जित प्रीमियम और किए गए दावों के बीच एक बड़ा अंतर दर्शाता है। हालांकि सार्वजनिक क्षेत्र का आईसीआर टिकाऊ नहीं हो सकता है, लेकिन श्रेणियों के बीच यह स्पष्ट अंतर पहले की चिंता को मान्य करता है कि कुछ उद्योग के खिलाड़ी व्यवस्थित रूप से ऐसे व्यवहार कर सकते हैं जो ग्राहकों के लिए प्रतिकूल महसूस करते हैं, खासकर जब प्रीमियम वृद्धि समानांतर में जारी रहती है।
स्रोत: से लेखक द्वारा संकलित आईआरडीए (2026)
उपभोक्ता-सामना करने वाली साक्ष्य परत की आवश्यकता
अक्सर, स्वास्थ्य दावे को पूरी तरह से अस्वीकार नहीं किया जाता है, फिर भी खरीद पर वादा किया गया सुरक्षा देखभाल के बिंदु पर भौतिक रूप से कमजोर हो जाता है। यदि क्षेत्र को विकास जारी रखना है, तो उसे विश्वास का पुनर्निर्माण करना होगा और ग्राहक को सूचित खरीदारी निर्णय लेने के लिए सशक्त बनाना होगा। सरकार के हालिया उपाय इस प्रक्रिया को सुविधाजनक बनाने में काफी मदद कर सकते हैं, बशर्ते उपभोक्ता शिक्षा का सार्वजनिक-सामना करने वाला तत्व इसमें एकीकृत हो। IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट 2024-25 बीमा सूचना ब्यूरो (IIB) को वास्तविक समय उद्योग डेटा विनिमय के लिए एक मंच के रूप में वर्णित करती है। यह बीमाकर्ताओं के बीच वास्तविक समय डेटा विनिमय के लिए एक प्रमुख मंच के रूप में उभरा है, जो पूर्वानुमानित विश्लेषण और वास्तविक समय धोखाधड़ी शमन समर्थन को सक्षम बनाता है।
स्वास्थ्य बीमा बाजार में जटिल चुनौतियों को देखते हुए, जिसमें बीमा कंपनियों द्वारा प्रदर्शन डेटा की गलत बिक्री और गलत प्रस्तुति शामिल है, उपभोक्ता को समय पर और प्रासंगिक जानकारी के साथ सशक्त बनाने की आवश्यकता है।
आईआईबी के पास मूल्यवान उपभोक्ता-सामना विश्लेषण प्रदान करने का इतिहास है जो जनता को स्वास्थ्य बीमा उद्योग के विभिन्न पहलुओं के बारे में सूचित करता है। हालाँकि, यह कार्य समय के साथ ख़त्म हो गया है, और IIB पोर्टल पर सार्वजनिक रूप से उपलब्ध नवीनतम विश्लेषणात्मक रिपोर्ट 2019-20 की है। शीर्षक से एक प्रकाशन है गंभीर बीमारी रिपोर्ट 2023-25 पोर्टल के प्रकाशन पृष्ठ पर, जो एक बहुत पुरानी रिपोर्ट से लिंक है। स्वास्थ्य बीमा बाजार में जटिल चुनौतियों को देखते हुए, जिसमें बीमा कंपनियों द्वारा प्रदर्शन डेटा की गलत बिक्री और गलत प्रस्तुति शामिल है, उपभोक्ता को समय पर और प्रासंगिक जानकारी के साथ सशक्त बनाने की आवश्यकता है।
बीमा सुगम युग में व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा उत्पादों में उपभोक्ता विश्वास फिर से हासिल करने के लिए, भारत को महत्वाकांक्षी पोर्टल पर एक पुनर्जीवित, ग्राहक-सामना करने वाली एनालिटिक्स परत की आवश्यकता है, जो संभवतः आईआईबी द्वारा प्रदान की जाती है। इसे उत्पाद वर्ग द्वारा आईसीआर सहित प्रमुख चर पर आवधिक, मानकीकृत रिपोर्टिंग प्रकाशित करनी चाहिए; सामाजिक-आर्थिक, आयु और भौगोलिक श्रेणियों में अस्पताल में भर्ती; शिकायत निवारण समयसीमा; और शिकायत के परिणाम। विभिन्न स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं के प्रदर्शन पर विश्लेषण तक पहुंच के साथ, उपभोक्ता केवल विज्ञापनों पर निर्भर रहने के बजाय स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड के आधार पर सूचित निर्णय लेने में सक्षम होंगे।
ओमन सी. कुरियन ऑब्ज़र्वर रिसर्च फाउंडेशन में वरिष्ठ फेलो और स्वास्थ्य पहल के प्रमुख हैं।
ऊपर व्यक्त विचार लेखक(लेखकों) के हैं। ओआरएफ अनुसंधान और विश्लेषण अब टेलीग्राम पर उपलब्ध है! हमारी क्यूरेटेड सामग्री – ब्लॉग, लॉन्गफॉर्म और साक्षात्कार तक पहुंचने के लिए यहां क्लिक करें।
Source:www.orfonline.org
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